互联网金融模式下 典当行该如何发展?

作者 : 发布时间 : 2016-11-15 15:47:06.0

典当是融资渠道的一种方式,对满足中小微企业融资需求有重要作用。本文对互联网金融对典当造成的影响进行分析,并提出在互联网金融模式下典当行发展的建议。
 
一、典当行在融资中的作用
  
典当是以质押担保为条件的有期限的借贷行为,典当融资属于资金融通的一种方式,典当以金钱借贷为基础,以质押担保为条件,典当行不以债务人的资信为放款基础,而是以占有债务人的当物作为放款基础,类似于银行等金融机构发放质押贷款的一种金融活动。典当行本质上属于金融行业,虽不是主流融资方式,但一直发挥着积极作用,主要体现在以下几个方面:
  
1.典当能拓宽融资渠道。典当是一种间接融资方式,是银行、股市主流融资渠道的一种重要补充。银行等主流金融机构的融资有其局限性,例如融资金额限制、贷款条件、担保条件和期限等方面有一定要求,难于满足中小微企业和平民百姓的融资需求,而典当融资金额小、期限短、贷款灵活、到账快,能弥补主流融资的不足,能更好地为中小微企业服务,拓宽社会融资渠道。目前,全国约有典当企业7000家,典当行业务的对象约80%是中小微企业。
  
2.典当对方便人民生活起辅助作用。对于平民百姓来说,遇事急需用钱时、生意周转资金时可以用珠宝首饰或汽车房等去典当行贷款。在赎当情况下,典当还发挥当物的保管功能,如果出现绝当,典当还将发挥销售功能。
  
二、互联网金融模式
  
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域,资金的融通依托互联网来实现。与传统金融业相比较,互联网金融的优势有:
  
(1)互联网金融有先进、快捷的网络技术,而且互联网金融没有时间和空间上的约束,能够更加有效地为客户服务。
  
(2)互联网金融能降低成本、降低风险。互联网金融运用大数据和大平台的运算,能够快速进行业务处理,有效降低经营成本,而且互联网金融利用其储存的大量客户信用数据进行分析,可以有效降低交易风险。
  
互联网金融主要专注中小微企业及个人消费贷款,贷款金额较小,比传统银行更能满足金额较小的融资需求。互联网金融主要的模式有:
  
(1)传统金融业务的互联网化。包括网上银行、手机银行和纯粹的互联网银行等。
  
(2)第三方支付系统。指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单等支付业务。
  
(3)电商供应链金融模式。电商企业借助交易平台上聚集的众多商户,借助其多年的交易数据积累,利用互联网技术,向企业和个人提供金融服务。
  
(4)p2p网络小额信贷。个人与个人之间的小额信用借贷,借助p2p网络融资平台,借款人和贷款人确立借贷关系并通过平台完成资金的交易程序,p2p网络贷款可以降低交易成本,与征信系统连接可以降低交易风险。
  
(5)众筹融资模式。即大众筹资,小企业或个人在互联网平台上进行融资以获得股权资本。筹资人在网上公布创意项目并筹集资金,出资人利用在线支付方式进行投资。项目成功后,出资人获得的回报不一定是资金,可能是一个产品。
  
(6)互联网金融门户模式。借助互联网平台,在互联网上建设诸如金融超市、理财产品超市,用户可以在网络上进行比较选择产品。
  
三、互联网金融发展对典当行的影响
  
1.互联网金融发展对典当造成压力。
  
传统典当行与互联网金融有共同点,其贷款都属小额贷款,满足中小微企业及个人的资金需要。互联网金融小额、低息、无抵押等优势对传统典当行产生巨大影响,对典当行造成冲击。典当是一种以高利息获取资金的融资方式,适用于临时急需资金周转的短期融资需求。相比较而言,互联网金融快捷的特点,以较低的利息实现资金的高效配置。同时互联网金融采用无抵押以及信用贷款的方式,降低融资门槛,使得更多人参与到互联网金融中,这都对传统典当行造成重大冲击。
  
2.互联网金融发展对传统典当行带来新的发展机遇。
  
典当行本质上属于金融行业,但与一般的金融机构相比,其资金规模小、业务范围狭窄、社会形象不佳、社会认知利用和程度较低、缺乏流动性、信息不对称、政策法律上也受诸多限制,典当行的发展存在诸多难题。随着互联网金融的兴起,利用互联网金融先进的技术等优势,可以扩大典当行的业务范围、降低交易成本和交易风险、克服传统典当行业务受地域限制的约束,还可以提高社会利用和认知程度、加强行业的竞争力,传统典当行融合互联网金融,为典当行发展带来新的机遇。
  
四、互联网金融模式下对典当行发展的建议
  
1.加强典当企业的竞争力,应对日趋激烈的市场竞争
  
(1)资金的大小是典当行生存和发展的基础和条件,资本充足才有竞争优势,而资金不足是典当行发展的瓶颈。目前我国典当行的资金来源只有自有资金和通过银行贷款两种方式,但典当行从银行所能贷的款比较有限,甚至无法贷到款,典当行业也存在融资难问题。可以借鉴学习美国典当行资本运作的经验,发行股票上市,进行资本运作,扩大资金来源。就目前我国实际情况,解决资金问题,典当行可采取股权转让增资,吸引那些愿意进入金融行业的民营资本,以解决自身资金不足问题,目前这是一个新的趋势。
  
(2)做大做强主体传统业务,把国内一批比较好的典当企业联合起来,进行跨区域的业务合作。学习国外经验,实行连锁经营,连锁制是一种现代化的企业组织形式,能使企业管理标准化、专业化和统一化,鼓励有实力且经营能力、品牌、声誉较好的典当行发展营业网络以实现规模化连锁经营,有利于典当行扩大经营规模、提升管理水平、增强抗风险能力。
  
(3)加强风险防范。由于信息不对称、逆向选择和道德风险等原因会使典当行产生信贷违约风险,典当行融资虽有抵押质押物做担保,但依然存在信贷风险,产生典当纠纷和不良贷款,靠变现抵押质押物来偿还贷款本息,对典当行来说也是费时费力,会产生流动性风险。典当企业需加强事前风险防范,培养专业人才,加强风险防范意思,落实有关金融监管责任和风险处置责任。加强对典当资金来源的监管,防止违规吸收存款,防止吸收来路不明的资金,严禁非法集资,积极防范融资风险和系统性风险。
  
2.探索利用互联网金融模式,积极开拓业务。
  
互联网金融具有高效、低成本、传播快、无地域和时间限制等优势,国外许多典当企业已经涉足互联网金融,通过互联网开展奢侈品、珠宝等典当业务。建立全国绝当品电子商务平台,有条件的典当企业可开设网上营销渠道,网上销售绝当品。建立不良征信记录库,运用互联网技术和大数据,结合大量积累的征信记录,可实现网上典当业务。建立互融CLUB平台,可开展含P2P、众筹、投资理财等一些业务,典当行和互联网金融相结合,为典当行寻求新的突破,谋求行业更好的生存和发展。